这几天有朋友在咨询平安开心宝贝卡2021好不好？其实全国各地都有各种版本的平安宝贝卡。先说结论，这个产品挺好的，除了有一些小瑕疵。

　　更重要的是朋友们要认清楚，这个产品很明显是一个获客产品，它是一个饵。作为一个聪明的鱼宝宝，我们应该把饵小心吃掉，把鱼钩还回去就好。馨爸的意思是，如果你看了这个产品很不错儿童戴什么辟邪保平安，就推理平安其他推荐来的产品都非常适合自己，这很明显是不明智的。每个产品都需要好好去分析，保险路上不踩坑。

　　这个产品责任其实并不复杂，但馨爸还是花费了大量的时间来做研究，主要是这个产品在网上很难找到保险条款。然而一切的分析必须要得到条款的验证，馨爸才能放心的去写文章。

　　1、意外身故和意外伤残的基础保额是10万2、意外医疗含门诊和住院，0免赔，含自费药，报销比例为100%，保额为100万。如果未经医保先报销，则报销比例为90%3、住院医疗保障，0-5岁，有绝对免赔额为1000元，含自费项目，若经医保先报销，0-5岁，6-9岁，10-18岁报销比例分别为90%、95%、100%。若未经医保先报销，对应的报销比例分别为63%、66.5%、70%。

　　1、费率上，平安开心宝贝卡为599元，组合方案为953元，要贵出354元。这里就要组合方案是否贵的合理2、平安保贝卡意外基础保额只有10万，对于大伤残类保障较弱，平安小顽童有30万的保额，高出三倍，保障更充裕。3、意外医疗部分，两者都是0免赔，100%报销，含自费项目。平安保贝卡有100万的保额，这一点保贝卡完胜。但一般大意外都会住院，其实大额花销也是在住院报销部分得到解决，所以并不算一个非常大的优势。另外小顽童在意外报销时不需要医保先报销，也可以报销100%，这一点实用价值要大过平安保贝卡，因为很多城市的门诊是无法用医保报销的，所以大概率平安保贝卡的小额意外门诊医疗只能报销90%，而小玩童则一定是100%。

　　4、住院医疗部分，平安保贝卡和组合方案都是含自费项目报销。平安保贝卡是0-5岁，有1000元的免赔额以及只能报销90%。这一点不是很友好，对于小肺炎宝宝平安符、急性肠胃炎这类小宝宝高发的小额住院，一般对应的总花费为1-3千，医保报销掉60%，剩下自费部分也就是刚好1千多一点。此时平安保贝卡就是受限于免赔额报销额度有限，而复星乐健一生则可以全额报销。其实买少儿医疗就是看重小朋友高发的这些小额住院，所以尽量就设置0免赔比较好。只要宝宝在这一年住过一次院，那就一定是组合方案更省钱，如果孩子没住院那当然宝贝卡更省钱。问题是宝宝住院的概率真挺高的。尤其是进幼儿园的宝宝又正逢换季的流感高发季节。如果涉及了大额医疗，宝贝卡0-5岁宝宝只能报销90%比例，这也是一个小遗憾。

　　5、续保条款，平安宝贝卡的条款里没有提到续保问题，所以一旦孩子罹患大病，就很有可能保障中端，而乐健一生是只要产品不停售，孩子就可以无条件续保下去。

　　综上所述，从实用性来看组合方案更优，只是稍贵了300多元，但整体是非常合理的。当然宝贝卡也是性价比很不错的产品，是通过适当的保障责任缩减完成保费成本降低的。对于孩子一般家长线多块，所以让馨爸推荐，还是会推荐组合方案，更省心一点。另外有一定经济基础的家长，需要考虑给孩子配置含特需住院的中端医疗险其实是会更实用，可以有效避免交叉感染提升就医的效率。甚至可以考虑给孩子配置含私立就医的高端少儿医疗，不是所有宝妈直接配一份普通医疗险就好了。具体可以咨询馨爸。